Страхование жилья: от теоретических вопросов — к практическим цифрам

Случайно или нет, но прямо под Новый год игроки рынка недвижимости поделились результатами исследований, которые могут служить фоном для обсуждения ряда вопросов, связанных со страхованием недвижимости и требующих решения в 2024 году

Разрешить сдавать квартиры в посуточную аренду только с согласия соседей — об этой инициативе много говорили в ноябре 2023 года. «Соответствующий законопроект Госдума готовит ко второму чтению, пишет газета «Известия». На данном этапе, согласно законопроекту, для того чтобы легально сдавать свою квартиру посуточно, ее собственнику придется собрать согласие не менее 75% жильцов многоквартирного дома. По мнению депутатов, это позволит соблюдать законные интересы соседей. И этот пункт ставит крест на самой идее еще до принятия законопроекта», — писал тогда BFM.ru.

Скорее всего, тема получит развитие в наступающем году. В помощь вовлеченным в ее обсуждение — аналитика группы компаний BestDoctor*, эксперты которой изучили, как менялась годовая динамика спроса на аренду и страхование посуточной аренды жилья в 2023 году. Выяснилось, в частности, что пиковый спрос (15%) на посуточную аренду пришелся на август 2023 года, конец летнего сезона. А реже всего россияне снимали квартиры, дома и апартаменты в начале года: после праздников в январе 2023-го (3%) и в феврале (3%).

«Говоря о географии спроса, стоит отметить, что чаще всего в уходящем году жители России арендовали квартиры и дома в Московской области (196 164 бронирований). В первую пятерку также вошли Ленинградская область (172 645), Краснодарский край (160 679), Санкт-Петербург (143 364), Москва (116 611). Данные отражают аренду и страхование посуточного жилья на платформах «Авито недвижимость», «Суточно.ру» и Ostrovok.ru в период с 1 января по 25 декабря 2023 года», — рассказывают эксперты.

Одновременно со спросом на посуточную аренду недвижимости росло число обращений по ее страхованию, подчеркивают в BestDoctor. В частности, в Москве и Московской области самый популярный месяц по количеству продаж страховых полисов — ноябрь: 8% и 11% от месячного тотала в целом по стране. А вот в Ленинградской области и Санкт-Петербурге, как и на курортах Краснодарского края, наиболее популярным стал август.

При этом чаще всего в 2023 году владельцы посуточного жилья сталкивались с рисками внешних воздействий. «Топ-5 самых популярных страховых случаев 2023 года — поломка мебели, повреждения техники, сантехника, обои и прочая отделка и клининг. К примеру, по одному из страховых случаев была произведена оплата ремонта стиральной машины после попытки открыть ее консервным ножом», — подводят итог аналитики BestDoctor.

Возможно, в 2024 году сдвинется практически с мертвой точки тема разработки региональных программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Согласно данным масштабного аналитического исследования «Оценка востребованности страхования жилья в регионах России»*, которые приводит департамент страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ, средняя страховая сумма по договорам добровольного страхования строений граждан в 2022 году снизилась на 9,3% к 2021 году, а к среднему значению за пять лет (2017-2021) — на 15,9%. При этом в структуре страховых выплат риски, связанные с чрезвычайными ситуациями, составляли около 30% по количеству и лишь 6% по объему выплат.

Как напоминают эксперты, с 2019 года действуют поправки в 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», на основании которых региональные власти вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы возмещения различных ущербов, причиненных жилым помещениям, с использованием механизма добровольного страхования. Возмещение должно оказываться пропорционально страховщиком и регионом (доли могут быть любыми, предусмотрена и возможность перестрахования — защиты страховщика от катастрофических рисков). Однако по состоянию на конец 2023 года ни в одном регионе не была принята соответствующая программа, а в ряде случаев были свернуты программы муниципального страхования жилья, действовавшие на протяжении десяти и более лет.

«Тема страхования жилых помещений обсуждается уже давно. Предпринимаются серьезные попытки добиться решений от региональных властей, однако мы сталкиваемся с их незаинтересованностью в разработке программ страхования жилья. Все подзаконные акты утверждены, методические материалы в помощь регионам разработаны Всероссийским союзом страховщиков, механизм разработки региональных программ определен — это приказ Минфина от 04.07.2019 № 105н. Однако все наши усилия по запуску этого проекта пока не увенчались успехом. В соответствии с законом регионы наделены правом, но не обязанностью, и самое главное, у них отсутствуют стимулы: прибыльные регионы говорят, что у них достаточно средств в бюджете, а дотационные, которых у нас две трети, полностью получают средства на ликвидацию ущерба от чрезвычайных ситуаций из федерального бюджета», — делится наблюдениями замдиректора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Михаил Порватов.

Кроме того, среди жителей России распространена убежденность в низкой вероятности ЧС именно в их местности, а также в том, что ущерб в случае чего все равно целиком покроет государство. Согласно исследованию Финансового университета, 24,5% населения страны даже не знает о возможности застраховать свое жилье на случай чрезвычайной ситуации. Опрос показал также, что само понятие «риски чрезвычайных ситуаций» не всегда понимается населением. Как риски стихийных бедствий их понимают около 46%, а более 20% признаются в том, что не знают, что это такое, в точности. При этом опасения россиян в части недвижимого имущества в наибольшей степени связаны с пожарами (67,1%) и заливами (31,5%), а 18,5% жителей страны в принципе не беспокоятся о своем доме или квартире.

* Есть в распоряжении Business FM